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　　中天財(cái)智財(cái)經(jīng)觀察：分析稱大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等創(chuàng)新型存款產(chǎn)品的利率有望進(jìn)一步突破，近期，大額存單持續(xù)火熱，多家銀行加大力度推銷。融360大數(shù)據(jù)研究院近日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，3月份20萬元起購的大額存單各期限利率繼續(xù)上漲，均較基準(zhǔn)上浮50%以上，且達(dá)到了2018年3月份以來最高值，其中3年期大額存單年化利率均值達(dá)到4.161%。

　　廣州日報(bào)全媒體記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，客服經(jīng)理都在力推大額存單，不僅在網(wǎng)點(diǎn)顯眼位置推出，有銀行甚至全員發(fā)朋友圈力推。

　　去年，市場利率定價(jià)自律機(jī)制對于大額存單發(fā)行利率上限由基準(zhǔn)1.42倍提升至1.52倍，隨后多家銀行陸續(xù)上調(diào)。如平安銀行目前所有期限的個(gè)人大額存單產(chǎn)品利率已達(dá)到較基準(zhǔn)上浮52%。記者還發(fā)現(xiàn)，部分城商行的個(gè)人大額存單產(chǎn)品利率甚至較基準(zhǔn)上浮55%。

　　大額存單銷售增長明顯

　　大額存單利率的上調(diào)，也使得其銷售增長明顯。平安銀行廣州分行相關(guān)人士告訴記者，今年以來大額存單銷售每日相對穩(wěn)定在3000萬~4000萬元，相比去年翻了四五倍。

　　該人士分析稱，受資管新規(guī)以及利率下行的影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)下跌，業(yè)內(nèi)甚至認(rèn)為很快將會(huì)破4%。大額存單三年期和五年期的年化利率均達(dá)到4%以上，而且能提前鎖定未來三五年的利率。

　　利率有望進(jìn)一步突破

　　據(jù)融360監(jiān)測顯示，上周銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率為4.26%，較前一周小幅下降了0.02個(gè)百分點(diǎn)；其中與大額存單一樣具有保本性質(zhì)的保證收益類理財(cái)產(chǎn)品116款，平均預(yù)期收益率為3.99%，保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品418款，平均預(yù)期收益率為3.77%，均低于三年期大額存單年化利率均值。

　　融360理財(cái)分析師劉銀平指出，今年貨幣政策回歸穩(wěn)健，市場整體流動(dòng)性仍然較為寬松；此外，銀行理財(cái)市場仍然在改革之中，在破剛兌、降杠桿、去通道等背景之下，銀行理財(cái)收益率還要繼續(xù)下跌，不過今年收益跌幅會(huì)有所收窄。

　　與此同時(shí)，近期利率并軌的市場預(yù)期不斷升溫，而作為利率雙軌制的主要因素存款利率的變化受到市場極大關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士表示，目前來看，存款利率的隱形約束——市場利率定價(jià)自律機(jī)制仍將繼續(xù)存在。大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等創(chuàng)新型存款產(chǎn)品的利率有望進(jìn)一步突破，其他類型的創(chuàng)新型產(chǎn)品也將不斷涌出。

　　好消息：大額存單也可轉(zhuǎn)讓

　　大額存單的優(yōu)勢是保本，但是其劣勢是靈活度相對較差。不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了推銷大額存單，銀行業(yè)不僅上調(diào)利率，還不斷完善大額存單產(chǎn)品以彌補(bǔ)其靈活性差的不足。

　　目前，很多銀行推出了按月付息的大額存單產(chǎn)品，以增強(qiáng)流動(dòng)性。如4.18%利率的大額存單，將每月利息再投資于理財(cái)產(chǎn)品，綜合年化收益率可提高至4.44%。

　　還有，部分銀行推出了大額存單轉(zhuǎn)讓服務(wù)。平安銀行廣州分行相關(guān)人士就介紹說，部分銀行的大額存單不僅可隨時(shí)支取、質(zhì)押貸款，還可以行內(nèi)轉(zhuǎn)讓。“提前支取靠檔計(jì)息，是按照定期存款的利息，損失頗大；而行內(nèi)轉(zhuǎn)讓，客戶自行設(shè)定轉(zhuǎn)讓利率，一般高于提前支取的收益，甚至可以達(dá)到原有的利率，且手續(xù)費(fèi)全免。”

　　不過，該人士提醒，對于資金靈活性要求特別高的客戶，建議選擇其他靈活性更高的產(chǎn)品進(jìn)行配置。而購買大額存單時(shí)，要貨比三家，除了要比較利率高低，還要注意是否可提前支取、是否可轉(zhuǎn)讓等，以防在未到期之前急需用錢、損失利息。(廣州日報(bào)林曉麗)