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在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率“跌跌不休”的情況下，“二手”理財(cái)轉(zhuǎn)讓專區(qū)儼然成為投資人謀取高收益的新寵。北京商報(bào)記者注意到，目前已有建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等十余家銀行推出了理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。北京商報(bào)記者近日走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，有的銀行理財(cái)轉(zhuǎn)讓專區(qū)已經(jīng)全部售罄，而有的銀行理財(cái)經(jīng)理卻不推薦“二手”銀行理財(cái)產(chǎn)品。在分析人士看來，“二手”理財(cái)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)在一定程度上可以提高理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，但不會(huì)從根本上解決理財(cái)市場(chǎng)低迷的現(xiàn)狀。

　　“撿漏”高收益理財(cái)產(chǎn)品

為了提升流動(dòng)性，商業(yè)銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓功能。在理財(cái)產(chǎn)品收益率“跌跌不休”的情況下，不少投資者開始“撿漏”高收益理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等十余家銀行推出了理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。據(jù)了解，投資者可通過各銀行線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和線上手機(jī)銀行App的理財(cái)專區(qū)辦理理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。線上轉(zhuǎn)讓由出讓人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行掛單，投資者根據(jù)自身需求挑選購(gòu)買；線下轉(zhuǎn)讓則由轉(zhuǎn)讓者自行聯(lián)系“下家”或請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理協(xié)助發(fā)出信息，雙方約定好轉(zhuǎn)讓價(jià)格后前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理轉(zhuǎn)讓。

線上手機(jī)銀行App的理財(cái)轉(zhuǎn)讓專區(qū)一般設(shè)置在理財(cái)選項(xiàng)分類當(dāng)中，從收益率來看，這些“二手”理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍超過“一手”。預(yù)期最高年化收益率可達(dá)到4.3%-4.6%。一位股份制銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者介紹稱，理財(cái)轉(zhuǎn)讓專區(qū)的產(chǎn)品都是銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品，并非代銷產(chǎn)品。設(shè)立理財(cái)轉(zhuǎn)讓專區(qū)的原因是很多客戶因著急用錢想提前將產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓，再加上目前理財(cái)市場(chǎng)不景氣，所以設(shè)立了理財(cái)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)。

針對(duì)理財(cái)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)的高收益率，她解釋稱，新手投資人接手的理財(cái)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品收益率比現(xiàn)在“一手”銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率高出0.5%個(gè)百分點(diǎn)，因?yàn)榭蛻艮D(zhuǎn)讓的大部分都是一年前的產(chǎn)品，例如，當(dāng)時(shí)的收益率是4.6%，如果之前的客戶愿意把所有利息全部轉(zhuǎn)讓出來，新手投資人就能“撿漏”，還可以享受之前客戶的利息，但這樣的概率比較小。該理財(cái)經(jīng)理還強(qiáng)調(diào)稱，“二手”理財(cái)產(chǎn)品可以轉(zhuǎn)讓多次，且支持一對(duì)多轉(zhuǎn)讓。

對(duì)“二手”理財(cái)轉(zhuǎn)讓火爆的原因，北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系教授劉澄在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前來看，“二手”理財(cái)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)收益率是比較可觀的，在這個(gè)過程中就會(huì)導(dǎo)致有一些敏感的投資者介入市場(chǎng)，這是一個(gè)好事情，在一定程度上可以提高理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　投資人應(yīng)視情況選擇

在線上設(shè)立的理財(cái)轉(zhuǎn)讓專區(qū)可以看到，理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)的轉(zhuǎn)讓額度普遍在1萬(wàn)元左右。部分產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓方按照原有的預(yù)期收益率進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也有一部分轉(zhuǎn)讓方對(duì)收益率進(jìn)行了自我定價(jià)，在原有收益率基礎(chǔ)上進(jìn)行下調(diào)。從期限方面來看，被轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品的剩余存續(xù)期有不足兩個(gè)月的產(chǎn)品，也有一年以上的產(chǎn)品。

“二手”理財(cái)轉(zhuǎn)讓銷售情況究竟如何？國(guó)有大行中，建設(shè)銀行于2018年12月推出“建行龍財(cái)富”個(gè)人財(cái)富管理與服務(wù)平臺(tái)，其中設(shè)置了“轉(zhuǎn)讓專區(qū)”，主要用于客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品除了包括預(yù)期收益型產(chǎn)品外，還包含凈值型產(chǎn)品。對(duì)此，北京商報(bào)記者走訪建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，在建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)機(jī)上還能找到理財(cái)轉(zhuǎn)讓專區(qū)，但未顯示相關(guān)產(chǎn)品信息。據(jù)該行客戶經(jīng)理介紹，理財(cái)轉(zhuǎn)讓專區(qū)設(shè)置的產(chǎn)品是根據(jù)之前客戶發(fā)布的情況而定，沒有上線的原因是因?yàn)槟壳霸撔械睦碡?cái)轉(zhuǎn)讓專區(qū)已經(jīng)全部售罄，后續(xù)還會(huì)上新產(chǎn)品。

股份制銀行中，招商銀行理財(cái)轉(zhuǎn)讓專區(qū)目前在售的理財(cái)產(chǎn)品有324款，有10款產(chǎn)品顯示已售罄。值得關(guān)注的是，與部分銀行銷售火爆相對(duì)的是，有的銀行理財(cái)經(jīng)理卻不推薦“二手”理財(cái)產(chǎn)品。北京商報(bào)記者以新手客戶的身份來到一家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，該銀行客戶經(jīng)理向記者介紹稱：“我們銀行目前在售的非保本浮動(dòng)型的理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍在4.3%-4.5%左右，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不高，但流動(dòng)性也有所不同，不推薦新手客戶購(gòu)買，建議新手用戶購(gòu)買專屬理財(cái)產(chǎn)品�！庇浾咦⒁獾�，該客戶經(jīng)理介紹的非保本浮動(dòng)型收益理財(cái)產(chǎn)品，起售額度為1萬(wàn)元，63天到期，最高預(yù)期年化收益率為4.6%。

　　理財(cái)市場(chǎng)仍低迷

2018年4月27日，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（即“資管新規(guī)”）出臺(tái)后，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理行業(yè)面臨新舊體系的轉(zhuǎn)換，理財(cái)產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)型，給銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率、產(chǎn)品規(guī)模都帶來了不小的影響。

據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，自資管新規(guī)后，2018年三季度至2019年一季度銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率進(jìn)入下行通道，分別為4.64%、4.41%、4.27%。上周（4月13日-19日）封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.17%，較前一周增加0.01個(gè)百分點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，在銀行理財(cái)收益率整體下行的背景下，此類可轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品是否能緩解銀行理財(cái)市場(chǎng)遇冷的現(xiàn)狀還待考量。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員于康分析稱，未來一段時(shí)間內(nèi)銀行理財(cái)總體收益率或?qū)⒗^續(xù)保持低位運(yùn)行，目前，部分銀行針對(duì)購(gòu)買長(zhǎng)期限理財(cái)產(chǎn)品的投資者，如遇突發(fā)資金需求，開通了理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，但就目前市場(chǎng)情況來看，理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)規(guī)模還相對(duì)較小，并不會(huì)對(duì)銀行整體市場(chǎng)產(chǎn)生明顯影響。劉澄進(jìn)一步指出，隨著監(jiān)管層加大對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的管控，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)收益率再次提高的可能性不大，“二手”理財(cái)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品只能是對(duì)這種市場(chǎng)有一定的緩解作用，不會(huì)從根本上解決理財(cái)市場(chǎng)低迷的現(xiàn)狀。（北京商報(bào)記者 孟凡霞 宋亦桐）