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              中天財(cái)智財(cái)經(jīng)觀察：銀行理財(cái)產(chǎn)品保本與非保本的區(qū)別？ 

　　中天財(cái)智財(cái)經(jīng)觀察：銀行理財(cái)產(chǎn)品按照收益類型可以分為三類，一是保證收益類，二是保本浮動(dòng)收益類，三是非保本浮動(dòng)收益類，前兩類又可以歸納為保本類，第三類為非保本類。一般來(lái)說(shuō)，同一個(gè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，非保本類的收益要高于保本類的收益，那么保本與非保本理財(cái)產(chǎn)品有什么區(qū)別呢？首先我們來(lái)弄清楚這三類產(chǎn)品的概念。

一、收益類型理財(cái)產(chǎn)品的定義

1.保證收益類：保障本金與收益安全，到期收獲本金與預(yù)期收益

2.保本浮動(dòng)收益類：保障本金安全，收益不固定，有可能達(dá)不到預(yù)期收益率

3.非保本浮動(dòng)收益類：不保障本金安全，且收益也是不固定的，有可能達(dá)不到預(yù)期收益率并且出現(xiàn)本金虧損.

4.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析：非保本類理財(cái)產(chǎn)品要比保本類理財(cái)產(chǎn)品大很多，不過(guò)前者的收益也要明顯高于后者的收益，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益在5%附近，其中保本類理財(cái)產(chǎn)品的收益大多在4.5%以下，而非保本類理財(cái)產(chǎn)品的收益則大多在5.2%以上。

二、非保本類理財(cái)產(chǎn)品安全嗎？

銀行理財(cái)產(chǎn)品中七成左右都是非保本浮動(dòng)類的，那么這類產(chǎn)品安全嗎？有沒有可能出現(xiàn)本金損失呢？其實(shí)非保本浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)并沒有大家想象中那樣大，此類產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率在99%以上，也就是說(shuō)很少有產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期收益率，出現(xiàn)本金虧損的情況更是極少。需要注意的是，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R1（低風(fēng)險(xiǎn)）和R2（較低風(fēng)險(xiǎn)）的一般可以放心購(gòu)買，本金安全度較高，但是風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R3（中等風(fēng)險(xiǎn)）以上的理財(cái)產(chǎn)品就要謹(jǐn)慎購(gòu)買了，本金及收益的不確定性較大。

那么，銀行是如何劃分保本與非保本理財(cái)產(chǎn)品的？保本類理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行的負(fù)債，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，此類產(chǎn)品需要留存一定的保障金，從而減少銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)資金，所以此類產(chǎn)品收益相對(duì)較低。而非保本類理財(cái)產(chǎn)品不屬于負(fù)債，也不需要上繳保障金，所以收益相對(duì)較高。

實(shí)際上，保本類與非保本類理財(cái)產(chǎn)品的資金投向并無(wú)明顯差別，投資對(duì)象均為國(guó)債、金融債、企業(yè)債、央行票據(jù)、同業(yè)存款、貨幣市場(chǎng)基金等高流動(dòng)性資產(chǎn)及符合監(jiān)管要求的債權(quán)類資產(chǎn)。由于投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好各不相同，因此銀行針對(duì)不同的人群推出了保本及非保本類的理財(cái)產(chǎn)品。

三、建議投資者應(yīng)正確選擇理財(cái)產(chǎn)品

伯安投資咨詢公司專業(yè)人士建議：銀行理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，一定要謹(jǐn)慎選擇理財(cái)產(chǎn)品，由于非保本類理財(cái)產(chǎn)品的收益率要遠(yuǎn)高于保本類理財(cái)產(chǎn)品，而且安全性也比較高，所以吸引力更大，建議投資者購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在R2以下的理財(cái)產(chǎn)品（結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品除外）。不過(guò)有些中老年人較為保守，對(duì)非保本類理財(cái)產(chǎn)品不太信任，所以還是適合保本類理財(cái)產(chǎn)品。如果投資者不懂，最好選擇一些專業(yè)理財(cái)咨詢公司或者投資咨詢公司，讓專業(yè)人士幫你選者，盡量減少規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。（中天財(cái)智資本公司理財(cái)規(guī)劃部提供整理）