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中天財智財經(jīng)觀察:財富傳承需求旺盛 信托公司紛推保險金信托
日期:2017/11/1

隨著國內(nèi)高凈值客戶人群的增加及財富傳承需求的上升,越來越多的信托公司選擇與保險公司合作推出“保險+信托”的財富管理模式。

最近的一例便是昆侖信托聯(lián)手中意人壽推出保險金信托計劃。據(jù)經(jīng)濟觀察報記者梳理,自保險金信托2014年首次引入國內(nèi)以來,包括山東信托、平安信托、長安信托、昆侖信托在內(nèi)的多家信托公司已與保險公司合作開展這項業(yè)務(wù),逐漸受到市場的青睞。

不過值得注意的是,保險金信托本身在國內(nèi)仍然屬于新事物,其發(fā)展也面臨一些問題,如監(jiān)管規(guī)則的適用問題等。

誰在做?

昆侖信托相關(guān)人士對經(jīng)濟觀察報表示,保險金信托為委托人提供了保險之外的又一層保障。委托人在中意人壽投保特定的終身壽險保單、特定的專屬年金險保單,指定昆侖信托(受托人)作為領(lǐng)取保險金的唯一受益人,未來生存金、全殘及身故保險金首先直接賠付予受托人,受托人將按照信托合同的相關(guān)約定,以自己的名義延續(xù)委托人對生存金、全殘及身故保險金的管理和處分意愿,實現(xiàn)這部分財產(chǎn)的保值增值和財富傳承。

保險金信托發(fā)源于英國,但是繁榮于美國。二十世紀左右,美國保險機構(gòu)就開始設(shè)立信托部門,兼營信托業(yè)務(wù),主要是經(jīng)營保險金信托,目前已成為美國居民的重要避稅方式。2001年我國臺灣地區(qū)開始開辦人壽保險信托業(yè)務(wù),當(dāng)前已成為促進養(yǎng)老、財富規(guī)劃的重要業(yè)務(wù)類型。

光大信托研究員袁吉偉對經(jīng)濟觀察報表示:“比較分析看,美國和我國臺灣地區(qū)保險金信托業(yè)務(wù)都得到了較快發(fā)展,而且信托機構(gòu)、保險機構(gòu)均可開展此類業(yè)務(wù),主要以壽險為主要保險品種。不同之處在于,目的有差異,美國保險金信托主要用于避稅,而臺灣地區(qū)則更多用于財富傳承以及養(yǎng)老。”“保險金信托可以實現(xiàn)三個目的,一是充分運用了保險和信托制度的優(yōu)勢,有效提升保險金的投資管理,為養(yǎng)老、子女教育和生活提供良好保障;二是實現(xiàn)財產(chǎn)的獨立運作,避免被子女揮霍,避免被婚姻、企業(yè)破產(chǎn)糾紛等分割;三是具有避稅功能,在美國保險金信托運用的到,涉及的財產(chǎn),不計入本人財產(chǎn)內(nèi),不用繳納遺產(chǎn)稅。”袁吉偉稱。

保險金信托2014年首次被引入國內(nèi),彼時中信集團金融板塊旗下的中信信托和信誠人壽聯(lián)合推出國內(nèi)首款保險金信托。

信誠人壽相關(guān)人士對經(jīng)濟觀察報表示,“信誠人壽是業(yè)內(nèi)最早提供保險金信托服務(wù)的公司,推動保險金信托從身故金信托至生存金信托,再到標準版保險金信托的發(fā)展,也是目前為止設(shè)立“保險+信托”財富傳承方案最多的保險公司。2014年至今,信誠共與信托公司合作設(shè)立了500多單保險金信托,涉及保費合計10多億元。”

過去三年里,記者不完全統(tǒng)計,此后山東信托、平安信托、長安信托、昆侖信托也與保險公司合作開展了保險金信托的業(yè)務(wù),該項業(yè)務(wù)逐漸受到高凈值客戶的青睞。

開展保險金信托業(yè)務(wù)對于保險公司和信托公司有哪些益處?談及開發(fā)“保險+信托”產(chǎn)品的初衷,信誠人壽相關(guān)人士稱,“隨著經(jīng)濟的發(fā)展,不久的將來,中國將成為世界最大的高凈值客戶群市場之一。隨著保險市場的日漸成熟,拼價格的時代已經(jīng)過去,未來的核心競爭必然是服務(wù)能力及品質(zhì)的競爭,通過洞察高凈值客戶的需求,提出了“保險+信托”的解決方案,為客戶解決財富的安全保值和傳承安排問題,而非關(guān)注增值收益。”

長安信托相關(guān)人士也對經(jīng)濟觀察報表示:“由于保險理賠周期長,長安信托提供該服務(wù)主要是考慮滿足客戶的需求,使得客戶的大額保單能夠放入家族信托帳戶中,進行合理的規(guī)劃和傳承,避免大額保單被揮霍的風(fēng)險。從公司的角度,公司立意長遠,愿意承受短期的保險金信托前期投入,以贏得后期大批量的理賠資金進行主動管理。”

上述昆侖信托相關(guān)人士對經(jīng)濟觀察報表示:“保險金信托業(yè)務(wù)是保險公司和信托公司回歸本源的業(yè)務(wù),通過精耕細作,隨著客戶觀念的轉(zhuǎn)變及對信托公司管理能力的認可,預(yù)計未來會有比較好的前景,也為當(dāng)前信托公司轉(zhuǎn)型和發(fā)展另辟新徑。”

挑戰(zhàn)

對于保險公司和信托公司合作關(guān)聯(lián)性方面,一位保險精算師對經(jīng)濟觀察報表示:“從保險公司角度而言,對于‘保險+信托’的合作模式多有一定的股權(quán)關(guān)聯(lián)性。信誠人壽與中信信托都屬于中信集團旗下公司。對于保險公司而言,保險金信托業(yè)務(wù)不會做的特別大。”“目前國內(nèi)的合作模式多為信托公司跟自己有股權(quán)關(guān)系的保險公司開展合作,這也有利于客戶在內(nèi)部的共享,而且保險金信托本身在國內(nèi)仍然屬于新事物,在內(nèi)部溝通起來會更加便利,例如平安人壽和平安信托。如果跟外部保險公司的合作的話,有可能出現(xiàn)高凈值客戶的流轉(zhuǎn)。”袁吉偉稱。“2016年,中國個人持有的可投資資產(chǎn)總體規(guī)模達到165萬億元,而財富保障和傳承已經(jīng)成為高凈值人群最關(guān)注的財富目標,可預(yù)見保險金信托市場將有巨大的發(fā)展空間。預(yù)期隨著客戶傳承意識的加強、保險金信托服務(wù)內(nèi)容及流程的完善,在接下來的幾年內(nèi)無論是大額保單還是信托設(shè)立數(shù)量都將快速增長。”上述信誠人壽相關(guān)人士對經(jīng)濟觀察報稱。

雖然保險金信托越來越受到高凈值人群的關(guān)注,業(yè)務(wù)規(guī)模也正在逐步擴大,但保險金信托在國內(nèi)的發(fā)展也面臨一些問題和挑戰(zhàn)。

長安信托相關(guān)人士對經(jīng)濟觀察報表示:“眾所周知,私人財富管理市場在茂盛生長,保險行業(yè)也仍處于高速發(fā)展黃金期。將私人財富管理的重要工具信托與保險融合,一定會迎來越來越廣闊的市場空間。作為一種創(chuàng)新型產(chǎn)品,保險金信托產(chǎn)品也面臨自身的許多問題,比如信托公司的盈利來源、資產(chǎn)管理的挑戰(zhàn)、較長的理賠等待期等。”“第一,保險信托業(yè)務(wù)面臨制度供給不足。保險信托仍處于萌芽狀態(tài),相關(guān)規(guī)則不清晰,這給保險金信托業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定困難;第二,信托公司專業(yè)投資管理能力仍不高。目前我國信托公司仍以融資業(yè)務(wù)為主,相關(guān)投資管理能力不高,而依托信托公司進行保險金保值增值管理,仍缺少投資者的信任度,業(yè)務(wù)營銷面臨一定客戶選擇壓力;第三,保險金信托模式面臨考驗。由于我國法律法規(guī)以及國情與國外不同,保險信托模式面臨本地化考驗;第四,保險金信托運營上的業(yè)務(wù)準入。我國目前實行分業(yè)監(jiān)管,保險金信托分業(yè)監(jiān)管必然帶來監(jiān)管盲區(qū),未來可以考慮保險公司特準從事保險金信托業(yè)務(wù),促進整個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的更快發(fā)展。”袁吉偉表示。(經(jīng)濟觀察報蔡越坤)

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